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Los credit bureau en España

11 Sep
En la jerga financiera, se conoce como “credit bureau” a aquella agencia privada de información  que se dedica a recabar datos acerca de la calidad crediticia de los particulares y las empresas de fuentes variadas, especialmente de los impagos que realizan a entidades financieras y otras entidades de financiación (compañías de renting, leasing, de descuento, …). Se trata de un sistema de información alimentado por los usuarios del mismo, es decir, las entidades que lo componen (principalmente entidades de crédito, financieras, pero en algunos casos pueden ser también empresas) informan de los pagos fallidos de sus clientes, para que el resto de asociados a estas agencias conozcan cuál es el comportamiento crediticio de estos agentes, y así tengan un dato adicional que les facilite la decisión sobre cualquier solicitud de financiación o crédito, aumentando el tipo de interés y/o disminuyendo el volumen de crédito en la medida en que se incremente el riesgo de fallido, o simplemente negando el crédito.
Los credit bureaus internacionales más importantes son Equifax, con sede en Atlanta, Georgia, EEUU; Experian, con sede en Dublín, Irlanda, y TransUnion, con sede en Chicago, Illinois, EEUU. Las dos primeras tienen presencia en España.
Equifax llego en 1994 a un acuerdo con la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF) para que gestionara su información crediticia, creando los tan temidos ficheros de riesgo crediticio ASNEF y ASNEF PLUS (en éste también pueden participar empresas de telecomunicaciones y defacturación recurrente, como aseguradoras), y así mismo creó un producto para empresas de sectores no financieros, llamado ASNEF Empresas, en el que combina la información de las entidades anteriores con las de éstas para hacer un gran fichero de información crediticia de clientes. Con estos datos que recaba, ASNEF-Equifax se convierte en una de las principales bases de datos sobre comportamiento de crédito de España. Además de ofrecer soluciones de credit bureau, Equifax Ibérica también ofrece a las empresas soluciones de gestión de recobro, servicios de prevención de fraude y servicios de marketing asociados a sus bases de datos.
Experian España es una empresa con dos lineas de negocio, una orientada al marketing de base de datos, al estilo de Dun & Bradstreet, y otra, conocida como Badexcug (siglas de Base de Datos Experian Closed Users Group), en la que participan únicamente entidades de crédito y operadores de telecomunicaciones, en la que se comunican operaciones impagadas a los mismos por sus clientes. Al igual que en el caso de ASNEF, este sistema produce un “feedback” continuo de información sobre el comportamiento de pago de los agentes muy significativo.
Experian – Badexcug opera en España mediante un Acuerdo de Servicio con el Centro de Cooperación Interbancaria. Esta asociación está formada por las entidades de depósito españolas (bancos, cajas de ahorro, cajas rurales y cooperativas de crédito), y además, gestiona el Registro de Aceptaciones Impagadas, más conocido como RAI, y el Registro de Información Judicial. Estos tres registros (Equifax-Badexcug, RAI y Registro de Información Judicial) son los que utilizan habitualmente en la actualidad las entidades financieras a la hora de realizar la calificación crediticia de familias y empresas en la concesión de créditos, préstamos e hipotecas, utilizándose ASNEF de forma complementaria, y en el ámbito de entidades de financiación y grandes empresas.

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